Потребителските кредити са едни от най-често ползваните от гражданите кредити. Те са гъвкави, с по-лесно изпълними условия и могат да служат, като средство за много неща. От направата на ремонт или покупката на домакински уред до закупуването на кола или плащането на дългове, потребителските заеми винаги са предпочитани от мнозина. Те обикновено са изработени за краткосрочно ползване и са по-атрактивни от тази си гледна точка.
Видове и типове потребителски кредити
Основни видовете потребителски кредити са два вида – кредити на вноски( Потребителя заплаща сумата на кредита на няколко месечни вноски с минимално или нулево олихвяване), кредити на една единична вноска ( Те се изплащат наведнъж при фиксирана дата от страна на кредитодателя. Обикновено банките и кредитните институции не отпускат такъв род от потребителските кредити. Те са давани от заложни къщи и други кредитни организации.) Популярността на тези кредити расте все повече, защото семействата не могат да си позволят да похарчат голяма сума пари наведнъж. Затова решават да платят малко повече под формата на лихва и да улеснят месечните си разходи и бюджет.
По темата още: Предимствата на потребителския кредит
Организации отпускащи потребителски кредити
Организациите и лицата отпускащи потребителски кредити на потребителите се класифицират в две групи: главни кредитодатели и вторични такива. Главните кредитодатели са институции, като банки и кредитни, и финансови организации. Второстепенните са фирми и организации ползващи кредита на преференциални лихви и даващи го на трети лица със завишен лихвен процент. За да стане по-ясен механизма, нека кажем, че един автосалон е второстепенен кредитодател. Той отпуска кредит за покупка на автомобил на клиент желаещ услугата, но основния кредитодател е банка или финансова институция сключила договор със съответния автосервиз. Затова въпреки атрактивните оферти на второстепенните кредитодатели, техните лихвени проценти са по-завишени от тези на оригиналния съдържател на кредита. Отделно на пазара за кредити съществуват два типа компании. Такива, които са малки и 
търгуват директно с кредити, сключвайки договори с клиентите и големи финансови организации, които индиректно изкупуват дълговете на закъснели вноски по заемите.
Заемодател, Кредитор и Продавач
По закон кредитите отпускани от компании продавачи и директно от кредитни институции се третират различно. Когато клиент си закупи хладилник или пералня от даден магазин на изплащане за определен период от време, това е познато по закон, като кредит от продавач. Когато клиент по кредит вземе сума пари под формата на заем от финансова институция, за закупуване на даден продукт, то това е познато в закона, като кредит от заемодател. Финансовата компания отпуска пари с цел печалба от лихвата, а не продава продукти. Разликата между двата вида кредити е в олихвяването и изплащането на кредита предварително. При кредитите отдадени от продавачи лихвата е по-висока, за разлика от лихвата на директните банкови институции. Тя е вторично образувана и цената на стоката е динамична. Може ако продавача реши да стимулира по-ранното изплащане на кредита и остатъка му с цел стимулация на кешовите плащания. Така оборота на стоки се увеличава и магазина печели от това. Регулацията на този тип кредити се прави от закона за ползване на стоки. С потребителски кредити отдавани от банкови институции нещата не стоят така, печалбата на банката е именно в лихвения процент и разсрочката на сумата, която се изплаща. Затова целта е усвояването на целия срок по кредита и поставянето на по-атрактивна ниска лихва, за целта.
Лицензирани Кредитодатели
Банките, финансовите организации по спестяване и олихвяване, застрахователните дружества, обикновено са лицензирани и координирани от финансовите законодателства на страните, в които оперират. Тези, които функционират с цел изкупуване на не изплатени потребителски кредити към трети лица, също са под опеката на тези закони. Единствено тези финансови организации могат законно да отдават кредити на потребителите. Те са законосъобразни, проверени и доказали ефективността си, след проверка и получаване на лиценз. За да се избегнат евентуални измами с кредити, то ползването на такива организации и препоръчително, защото има и доста измамници на пазара с произволно определени и изключително завишени лихвени проценти.
Още по темата: Най-важната информация от директивата за потребителски кредити
Кредитни досиета на клиенти
Когато клиент пожелае да получи потребителски кредит, то следва организацията към която се обръща да одобри или отхвърли молбата му. Това става след проучване на кредитното досие на клиента. В повечето държави са създадени специални институции занимаващи се именно с кредитни досиета на граждани. Те обикновено са два типа:
Кредитни бюра – те събират и обработват информация по кредитната история на клиентите и я предоставят на търговците, които им я изискват. Така може да се прецени рентабилността на даден клиент и неговата платежоспособност. Тези кредитни досиета съдържат информация от типа, колко и какви банкови сметки има, какви са доходите му, колко кредита обслужва, дали ги обслужва навреме, женен ли е има ли деца и така нататък. Кредитните бюра са затворени организации, обменящи информация помежду си и предаващи я на трети лица срещу определени такси.
Бюра за кредитни доклади – тези бюра не са специализирани точно за целите на кредитната история на клиент. Те изработват по-поръчка от клиент кредитното му дело с информация необходима на работодател, на кредитна институция, наемодател или на учебно заведение например. Тези доклади съдържат информация подобна на тази от кредитните бюра. Семейния статус, финансовата ситуация и обществените прояви на даден клиент са описани.
Кредитните досиета на клиентите желаещи да изтеглят потребителски кредит и не само, са много важни. Те са определящи при вземането на положително или отрицателно решение относно дадена заявка за отпускане на кредит. Самите досиета са недостъпни за клиентите, така че добрите практики по заплащане на вноски по кредитни карти и други заеми е едно добро начало. Изчисляването на дохода и разходите също са основно перо за банките. Спрямо тях се определя и размера на кредита, които може да се отпусне на даден клиент.
Потребителските кредити са едно от основните пера на финансовите и кредитни институции.
Те са популярни и атрактивни за все повече хора, не само защото са достъпни, но и защото са гъвкави. Познаване на условията, по тях, видовете и законовите им разпоредби играе важна роля при вземане на решение, от къде ще изтеглим потребителския си кредит.
You must be logged in to post a comment.